Obtenir un prêt bancaire peut sembler être une solution simple pour financer un projet ou faire face à un besoin urgent. Mais selon le pays où l’on vit, cette aide peut coûter très cher. Au Togo, les taux d’intérêt appliqués…Load more

Obtenir un prêt bancaire peut sembler être une solution simple pour financer un projet ou faire face à un besoin urgent. Mais selon le pays où l’on vit, cette aide peut coûter très cher. Au Togo, les taux d’intérêt appliqués aux crédits bancaires restent très élevés. Par exemple, selon les données publiées par la BCEAO (Banque Centrale des États de l’Afrique de l’Ouest), le taux moyen débiteur dans le pays était de 7,84 % en mai 2024. Pour les particuliers, le crédit à la consommation tourne autour de 10 %, et les crédits immobiliers atteignent souvent 12 % (source : IB Bank Togo, mars 2025). À l’inverse, en France, les taux sont beaucoup plus bas : les prêts immobiliers étaient en moyenne à 3,19 % en février 2025 selon la Banque de France, et les prêts à la consommation varient entre 3 et 6 % (source : Selectra, baromètre 2025).

Derrière ces chiffres, deux réalités économiques très différentes. En France, les banques sont strictement encadrées par des lois qui protègent les emprunteurs. Le taux d’usure, fixé chaque trimestre par la Banque de France, empêche les banques d’appliquer des taux excessifs. Par exemple, pour un crédit personnel de plus de 6 000 €, le taux maximal autorisé était de 8,63 % au 1er avril 2025. De plus, la concurrence entre établissements pousse naturellement les taux vers le bas. Au Togo, malgré l’existence d’une politique monétaire régionale via la BCEAO, il n’existe pas encore de mécanisme aussi contraignant pour plafonner les taux appliqués aux particuliers, ce qui donne aux banques une grande liberté dans la fixation des conditions de prêt.

Les conséquences sont lourdes pour les emprunteurs togolais. Prenons un cas simple : un prêt immobilier de 20 millions de francs CFA, remboursé sur 10 ans, coûtera environ 13,2 millions FCFA d’intérêts à un taux de 12 %. En France, ce même prêt, à un taux de 3 %, ne génèrerait que 3,2 millions FCFA d’intérêts. Et pourtant, les revenus moyens sont bien plus bas au Togo. Dans un tel contexte, le crédit, au lieu d’être un outil de développement et d’accession à la propriété, devient un poids financier écrasant pour les ménages. Ce déséquilibre crée une forme d’injustice structurelle, où ce sont ceux qui ont le plus besoin d’aide qui paient le plus cher pour y accéder.

En conclusion, si les banques togolaises justifient leurs taux élevés par le risque de non-remboursement et le coût du refinancement, cela n’efface pas le fait que les emprunteurs togolais sont bien plus exposés et vulnérables. La France, de son côté, a réussi à instaurer un cadre légal et financier plus juste, qui limite les abus et équilibre les relations entre les banques et les citoyens. En comparant les deux, il apparaît clairement que le Togo est aujourd’hui dans une position où les emprunteurs sont beaucoup plus exploités, faute de régulation suffisante et de mécanismes de protection efficaces.